伦敦买房记

刚从比利时搬来英国时,我就打算买房。工作后尽快买房基本上是每个中国工薪阶层的共识,但是西方大部分人买房都比较晚。西方的父母是没有给孩子买房或者付首付的义务的,很多人的大学学费都是自己贷款的,工作后还要还学费的贷款。再者即使没有负债,他们大部分也都不希望为了买房凑首付而影响了自己现在的生活质量,所以大都选择慢慢攒首付,一切都慢慢地进行,基本上大家都是在自己三十到四十岁之间时买第一套房子。当然万事无绝对,我有些朋友买房比较早,多是自己的经济管理的比较好,或者父母对孩子的经济教育比较好而且会提供经济援助,所以买房时间比较早,但这不代表大部分人的情况。 17年8月R搬来伦敦前,我和R来了一次伦敦,给他找房子。那是我第一次来伦敦,R负责自己找房子,我只是和他一起去看而已。看房的经历让我对伦敦印象极差。我们看了三四个,都是合租,而且没有一个在好的社区。第一个是空的,没有室友先住进去,四间卧室,特别小,其中一间应该是原来客厅改的。中介也是很诚实,跟我们说之所以没室友,是因为之前有住户卖大麻,另外一个住户没给钱,就发生矛盾了,然后一个偸了另一个的电脑,反正乱七八糟的,中介就把所有人都赶走了。听完后,我们面面相觑,走了。另外一个房子,看房时房东不在,说是一个室友在,让我们敲门进去就好了。我们在门口敲了半天们,都快把门砸了,都没有人应答。联系房东,他说他来不了,让我们自己想办法进去看房。阿呢?私闯民宅?我们又倖倖地走了,走到转角处,我看到其实室内有灯光,我们就又回去,转动了下扳手,门居然开了。要出租的那个房间,地板烧了一个大洞,用个脏兮兮的地毯遮着。我们看了另外一个房间,里面有个人在床上一动不动,看起来像是死了似的。R试了下他的呼吸,确定他还活着,大声喊了好久,他也没有动一下。R说八成是嗨了,给房东发了个信息说了这个租客的情况,我们就走了。后面还有一个我完全没有印象了,最后就选了那个Dr Fafarra *** of the USA 的房子,他老婆明明住在那里,却假装自己是个租客,后来又试图涨价,我们差点去告他。我12月底搬来伦敦后,我的东西,家具基本上占了房间的一半面积,连个下脚的地方都没有了。R先生的爸爸称那个房子为‘Jesus‘ Cave’。这是什么意思呢?圣经里耶稣是出生在一个马槽还是地洞里,破破烂烂的,R的爸爸觉得那个房子也就是那个水平,所以给了那个名字。虽然住的很破,但是房租很贵,一个房间月租800英镑。R在那里住了半年,我住了一个月,差点得抑郁症,然后就搬到现在的住处了。现在的房租1300英镑,自付水电网和市政厅税约300镑。即使自己买个房子,房贷每个月也就1200英镑而已。 所以在我刚搬到伦敦,还住在那个’Jesus’ Cave‘的时候,我就在研究买房的事情了。不过我很快就意识到我们短时间内没法买房,因为银行贷款一般最多可以带给你你的税前年工资的五倍。这个怎么算呢,举个例子,伦敦3区的两室一厅的新公寓大约50万英镑,基本上要求你的年工资10万英镑,大概人民币90万。或者换个算法,伦敦市中心的平均年工资3.5万英镑,银行最多带给你3.5*5=17.5万英镑,你要凑够32.5万英镑(300万人民币)来付清首付才能买。首付的来源只能是你的存款,或者来自赠与(需要赠予者的身份证明和赠与信)。当然银行有时候可以贷给你房价95%的贷款,但是利息高的吓人,不做考虑。英国政府有购房帮助计划(仅针对房价不超过60万英镑的新房子),购房者自己存够5%房价的首付,银行贷款55%,政府给你40%,但是政府拥有你的房子40%的所有权,你可以在以后付清这40%把所有权买回去,政府贷给你的这40%,前五年不收利息,从第六年开始收;除却利息,政府贷给你的是你买房时房价的40%,你后面还这40%时是你还款时的房价的40%,就是如果你的房子涨价了,还的比借的多,如果降价了,还的比借的少。即便是这样,银行可以贷给你55%,一个50万英镑的公寓,银行可以贷给你约27万英镑,要求你的税前年工资要高于27/5=5.4万英镑,还是高于伦敦的平均水平。而且在3区一套两室一厅的新公寓不止50万英镑,你还得付印花税,律师费,评估费等等,你要存够房价的10%左右(这个具体取决于印花税),也就是5万英镑左右,再考虑买房才比较合适。 我刚搬来时,等着办ID卡,没工作。R换了行业,一切从头开始,拿的是审计业的最低工资了吧,比伦敦平均工资还低,银行完全没可能贷款给我们。所以我们就搬离了那个Jesus Cave,另外租了一个一室一厅的公寓,买了些家具,打算租个两三年的房子。 后来我有了工作,有了银行卡,在我的管理下,R也不乱花钱了,开始有存款了,我又开始回头考虑买房这事儿了。当时很多顾虑,1)首付不够,即使凑够首付,还有印花税等各种花费;我们需要攒更多的钱,或者R爸妈赞助我们一些;但是我们是不可以直接问他爸妈可以给我们多少钱的,因为他们没有义务给我们付首付,当然我们对等的也没有给他们养老的义务;再者除了我自己,没有人真的拿我要买房当回事儿,他们都是一副‘怎么可能?’的表情 2)我们的信用评分不够,R在伦敦待了一年后靠普通银行账户的信用值才能够申请信用卡;而我五月份才拿到银行卡,信用值都不够申请信用卡,更甭提房贷了。3)不管是银行贷款还是政府贷款,都要求在伦敦有三年的居住历史(这个要求不是绝对的,但是具体描述没有)4)政府贷款是给有英国长居的人,R一个意大利人,虽然不用签证可以在英国常住,但是能不能在拿到永居前申请英国的贷款这个也不清楚。 虽然各种不清不楚,但是我觉得最大的问题应该是税前年工资高于银行贷款1/5的问题,既然我们已经满足要求了,可以先到处看着房子,然后再找个贷款中介咨询一下。贷款中介的咨询是不要钱的,所以可以直接打电话过去咨询,或者约个时间去他办公室咨询。 以下就是我的买房步骤,从搜房开始,小白级别的。注:适用于购买新房 1》怎么选房地产商? 市场上房产商这么多,我怎么选呢? 到Home…

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